emc易倍体育校园贷的成因及法律分析

　　emc易倍体育目前学生的P2P网贷平台按产品类型可分为助学平台、学生创业平台和学生消费平台三大类，其中学生消费平台发展最快，风险也最大。

　　原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、容易。针对学生，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明，即可获得元不等的，部分平台甚至无需学生开具财务证明，emc易倍体育只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由。学生无稳定收入，存在拖欠心理，而有商家打出“只要有本科生学历即可办理，最低5万起”的广告吸引学生眼球，于是学生利用目前网贷征信系统不发达的漏洞，拆东补西，通过多个平台注册借款填补借贷漏洞；更有骗子利用大学生想赚外快的心理，承诺中介费而诱骗学生进行后销声匿迹，不少学生因此承受不了压力而选择退学、，造成新的社会问题。（2）借款利率高，emc易倍体育还款压力大。借款人成本主要由利率、中介费用和P2P网站管理费用三方面组成，在多数提供大学生分期消费平台中，其年化利率高达19%，加上服务费等相关费用，总利率可能超过20%，远高于银行利率，而学生又是无收入群体，也无物质抵押，这种利滚利方式最终只能转嫁到学生父母身上，间接增加其家庭经济负担。（3）大学生诚信问题。一方面如前所述，大学生还款能力有待提高；另一方面，大学生还款意识也需加强。仅以助学为例，目前助学长期亏损，坏账率高达8%，已经成为一种政策性亏损项目。网络借贷同样面临坏账风险，这不仅损害P2P平台利益，而且不良的诚信记录对大学生今后办理信用卡或申请都有影响。

　　首先是要承认良性校园网贷平台的合法地位。银保监会对于校园网贷一刀切的政策，其本质上是为了维护金融秩序以及社会秩序的稳定，但是实际上并未能维护校园金融有序发展，反而使得校园贷转入地下，变得更加不容易监管。在如今普惠金融政策的影响下，金融逐渐民众化，信贷权利应该是每个人都应享有的，长期抑制校园信贷市场，忽视其基本权利，采取金融抑制政策，长期干预市场活动，emc易倍体育不仅不能阻止资源向需求旺盛的部分流动，也不能维护社会金融秩序的稳定，促进社会发展。所以，笔者认为不能压制校园信贷的发展，而应该看到学生旺盛的需求，给校园网贷以合理的发展空间，以法律手段规制其市场发展。

　　事实上，给大学生提供必要的信贷服务，在一定程度上有助于大学生更好树立起信用与理财意识，提高自我管理能力，实现人生的发展。政府不应该对校园贷存有恐惧与压制之心，应该理解其存在的合理性与必要性，在承认其合法地位的基础上，以审慎合理的态度来进行法律设计，运用法律法规来规制校园网贷，保障市场与社会平稳发展。

　　我国一直未将高利贷行为入罪，致使各司法机关在打击此类行为时无法可依。司法实践中，多数法院依据刑法第二百二十五条，将高利贷认定为非法经营罪。而在罪刑法定的原则之下，这样难免会使非法经营罪有“口袋罪”之嫌，因此必须及时补充相应的罪名，明确“高利贷罪”。返回搜狐，查看更多